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薅信用卡羊毛,要小心了

大字 日期:2017-01-19 来源:中国财经

从2017年1月1日开始,按照央行的规定,各大商业银行如期取消了信用卡的滞纳金。很多持卡一族认为,这是央妈在新年发的一个小红包,以后又可以愉快地“剁手”了。不过,仔细梳理各大商业银行的公告细则,却发现想继续薅信用卡的羊毛,难度其实是加大了,一不小心还可能面临更高金额的费用。

首先,滞纳金的取消,只是减少了因“利滚利”导致的客户高额欠款,并不意味着银行的钱可以免费拖欠。从商业银行的公告可以看出,目前,农行、建行、交行、招商银行等违约金收费标准普遍设定为最低还款额未还部分的5%。多数银行还明确了违约金最低收费额和最高收费额。比如,兴业银行的最低收费额为20元,招商银行的最低收费额为10元,建设银行的最低收费额为5元。工行和华夏银行的违约金最高收费额则分别为500元和2000元。也就是说,持卡人一旦没能还上最低还款额,还是要向银行支付一笔费用,只不过对于银行来说,这笔费用只收一次,且不计复利。

再来说说最低还款。这是所有信用卡发卡行都提供的一项服务。花1000元,到期只需还100元,听起来不错,不过剩下的900元要收利息。这个利息目前已成为银行信用卡业务收入的主要来源之一。因此,对于最低还款额,多数银行在新版公告中并未调整政策,最低还款额还是上个账单周期内透支额的10%。事实上,有人曾做过专门测算,如果每月只还最低还款额,而且不断有新的消费产生,最低还款额比例会越来越高,持卡人支付的利息也会越来越多。因此,对持卡人来说,不要只顾眼前少还的几百块钱,更要思量一下背后的利息。

按照央行之前的规定,此次费率调整取消了统一规定的信用卡透支利率,实行上下限区间管理。上限是日利率万分之五,下限为万分之三点五。多数银行发布的公告已明确,调整后的透支利率就在这一区间。至于究竟有哪些持卡人能够享受到更优惠的利率,各大银行并未作出详细说明。也就是说,央行虽然规定了利率可以下调,但持卡人能不能享受到这个优惠还得由银行说了算,对大多数普通客户来说,目前适用利率仍是日利率万分之五。

此外,多数银行对免息期并未延长,普遍仍在50天至60天之间。这也从一个侧面说明,在可能影响收入的关键点上,多数银行是一步都不愿退让的。

此次信用卡费率调整,还有一个亮点就是ATM机取现额度从2000元提高到了1万元。一直以来,信用卡一旦和现金挂上钩,难免被扣上“套现”的帽子。不过自去年9月份信用卡刷卡手续费调整以来,刷卡套现的路已基本被堵死。面对众多的现金流需求,很多银行开展了“预借现金”和“变相分期”业务。例如某商业银行就曾向大额信用卡客户推送信息,声称可以将信用额度的90%转换成现金转入客户借记卡账户;也有商业银行推出“好享贷”业务,客户一旦消费达到一定金额,这笔消费会自动转为分期,需支付分期手续费。

此番预借现金额度提升,一定程度上可以缓解持卡人遇到的短期资金紧张。然而,对普通客户而言,向银行借钱,仍要注意利息和滞纳金。一旦产生逾期,持卡人受到的损失绝不仅仅是支付滞纳金和利息,还有可能影响信用记录,从而影响未来的信用消费。

归根结底,央妈发红包是希望金融产品更多地惠及普通持卡人。对商业银行来说,在社会效益和经济利益之间需要找一个平衡点。对持卡人来说,信用卡新规确实为更多消费者提供了方便,但“薅羊毛”还是要留点神,不然很可能羊毛没薅到,还要支付额外的费用,实在不划算。

[责任编辑:李新]

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